Главная » Банки » Эффективная ставка по вкладу

Эффективная ставка по вкладу

Что такое эффективная ставка по вкладу. Формула и примеры расчёта

Пассивный доход всегда будет привлекательным, поскольку позволяет зарабатывать деньги, не прилагая усилий. Одним из наиболее надежных, хоть и не очень прибыльных, видов пассивного дохода считается банковский вклад. Для определения его доходности используется номинальная процентная ставка. Но более объективную информацию дает эффективная ставка по вкладу. Рассмотрим, что это такое, и как она рассчитывается.

Эффективная ставка по вкладу

Эффективная ставка – это ставка по вкладу, позволяющая оценить реальный доход, который вкладчик получит от размещения средств в банке. Она учитывает капитализацию процентов, потому всегда немного превышает номинальную ставку, то есть ту, которую банк указывает в информации о депозите. Благодаря эффективной ставке вкладчик может сравнить реальную выгоду, которую он получит от размещения денег в разных банках.

Сегодня банки предлагают различные варианты начисления и выплаты процентов:

  • проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно;
  • проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока депозита;
  • проценты начисляются и выплачиваются авансом при оформлении вклада;
  • проценты капитализируются, то есть после начисления прибавляются к депозиту.

Вклады с капитализацией процентов более выгодны, поскольку в итоге позволяют получить больший доход. За счет чего он получается? Если проценты начисляются каждый месяц, то они добавляются к телу вклада. Таким образом, за первый месяц проценты начисляются на первоначальную сумму, за второй – на сумму, увеличенную на начисленные проценты, и т. д.

Такая система называется сложным процентом. Чем дольше деньги лежат в банке, тем больше становится сумма, на которую начисляются проценты. В итоге вкладчик получает больший доход, чем при использовании простого процента. С подробностями можно ознакомиться в статье «Капитализация вклада. Что это такое?».

Эффективную ставку по вкладу (далее – ЭС) можно рассчитать самостоятельно, используя специальную формулу расчёта сложного процента:

Эффективная ставка по вкладу

Очевидно, что чем больше будет N (число периодов начисления процентов), тем больше и сама ЭС. К примеру, если банк производит начисление процентов (капитализацию) каждый месяц, то N=12, а если каждый квартал, то N=4. Отсюда следует, что надо выбирать вклады с максимально возможным периодом капитализации.

Имея все необходимые данные, каждый может сам определить эффективную процентную ставку (ЭС). Но намного проще воспользоваться калькулятором вкладов, который можно найти в интернете. Заносите в форму исходные данные, и быстро получайте результат.

Можно вбить в любом поисковике фразу «калькулятор вкладов», или перейти на сайт одного из них, например, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Обратите внимание, что не все онлайн-калькуляторы рассчитывают ЭС.

На вышеприведённом калькуляторе мы и приведём пример расчёта доходности сравниваемых вкладов.

Чтобы понять, как считать доходность и убедиться, что с капитализацией она действительно выше (то есть ЭС у такого депозита выше), разберем один пример. Гражданин Антонов решил воспользоваться простым процентом и положил в банк 50000 рублей под 8% годовых на 1 год. По истечении срока депозита он получил 4000 рублей прибыли.

Эффективная ставка по вкладу

Гражданин Миронов также положил на 1 год в другой банк 50000 рублей под 8% годовых, но при этом отдал предпочтение вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Каждый месяц у него росла сумма депозита, на которую начислялись проценты, и по окончании срока его прибыль составила 4150 рублей.

Эффективная ставка по вкладу

Этот пример показывает, что при прочих равных условиях гражданин Миронов получит в итоге на 150 рублей больше со своего вклада, чем гражданин Антонов. И это благодаря капитализации процентов.

Как видите, эффективная ставка во втором случае будет выше номинальной на 0,3%, а в первом случае ставки будут одинаковы. Вы можете также сами подставить значения в вышеприведённую формулу расчёта и проверить правильность расчёта ЭС.

  1. При выборе банка для размещения вклада нужно внимательно изучать условия и просчитывать конечную прибыль. Если вы не нуждаетесь в ежемесячном снятии процентов, выгоднее будет их капитализировать. Потому стоит выбирать вклады, где такая возможность предусмотрена.
  2. При этом нужно учитывать, что для банков вклады с капитализацией несколько более сложны в обслуживании, ведь нужно выполнять дополнительные операции. Потому номинальные ставки по таким депозитам могут быть чуть ниже, чем по другим срочным вкладам. Однако при долгосрочном вложении капитализация приведет к существенному увеличению эффективной ставки и сделает вклад более выгодным.
  3. При выборе конкретного вклада обращайте внимание на различные условия: номинальная ставка, периодичность начисления процентов, срок действия, возможность пополнения и досрочного снятия. Это все в конечном итоге повлияет на эффективную ставку по вкладу.
  4. Рассчитать эффективную ставку поможет онлайн-калькулятор. Хотя некоторые банки в информации о вкладах указывают именно такой параметр. Однако для вкладчиков привычнее видеть номинальную ставку, и уже по ней самостоятельно произвести необходимые расчеты.

Обратите внимание, что если банк в своих условиях прописывает полную или частичную потерю процентов при частичном снятии, то это приведёт к уменьшению ЭС – правильно выбирайте вклады!

О admin

x

Check Also

Облигации (1982 года): Цена Способы обналичить в 2017 году

Облигации 1982 года: Цена и основные способы обналичить в 2017 году Облигации 1982 года, цена по номиналу которых составляла от 25 до 100 рублей, официально не выкупают в банке после ...

Золотой займ — 1982 года, СССР компенсация для жителей России, облигации

Владельцы облигаций «Золотого займа» 1982 года по-прежнему могут вернуть себе вложенные деньги Акции, гособлигации, «золотой займ»… Многим покажется, что эти термины характеризуют экономику России последних 20 лет. Но все совсем ...

Кредитные карты Сбербанка: какую выбрать в 2017-2018 году

Кредитные карты Сбербанка в 2017-2018 году имеют 50 дней льготного периода, низкую стоимость обслуживания и выгодные условия пользования. Карту какого вида лучше оформить сегодня – обзор. Кредитная карта хороша тем, ...

Ипотека в Россельхозбанке: условия в 2018 году

В 2018 году данное финансовое учреждение предлагает следующие виды программ долгосрочного жилищного кредитования: «Ипотечное жилищное кредитование» по ставке от 10,25%. Этот банковский продукт предоставляется на: покупку квартиры и апартаментов – ...

Россельхозбанк ипотека пенсионерам: условия, процентная ставка и калькулятор

Ещё совсем недавно пенсионеры не имели возможности оформить ипотеку после завершения своей трудовой деятельности, однако сейчас многие банки охотно выдают кредиты данной категории населения. Россельхозбанк один из первых начал сотрудничать ...

Субсидия на погашение ипотечного кредита: условия получения 2018 года

Программа субсидирования ипотеки — государственная помощь заемщикам в 2018 году Субсидия на погашение ипотечного кредита помогает с решением жилищного вопроса. Различные программы действуют по всей территории страны, но как стать ...

Субсидирование ипотеки государством в 2017 году: условия и государственные программы

Государственное субсидирование ипотеки в 2018 году Процентные ставки по ипотечным кредитам на конец 2016 оставались достаточно высокими. Именно поэтому количество приобретенных жилых помещений на первичном рынке было несколько ниже, чем ...

Как узнать владельца карты ВТБ по номеру карты

Как узнать владельца карты по номеру карты банка ВТБ Сегодня многие граждане России имеют пластиковую карту от банка ВТБ. Некоторые хранят на ней свои сбережения, другие — получают на нее ...

Где можно получить перевод Юнистрим?

За последнее время денежные переводы  «Юнистрим» уверенно вышли в число самых популярных на территории РФ. А востребованность объясняется просто: система прилагает немало усилий, чтобы обеспечить комфорт и при отправлении и ...

Рейтинг брокеров фондового рынка России в 2018 году

Эффективность работы брокера на фондовом рынке России определяется рядом существенных показателей. Сравнение параметров посредников позволяет клиенту найти «своего» представителя на фондовом рынке страны. Основными критериями активности биржевых представителей признаны: Объем ...

Можно ли с карты Халва снимать наличные деньги, способы

Можно ли с карты Халва снимать наличные деньги, способы Карта Халва как снять деньги В статье рассмотрены варианты, которые помогут желающим снять наличные с карты Халва. Выявлен и обоснован алгоритм ...

Можно ли снять деньги с карты Халва в банкомате

Карта рассрочки Халва является популярным банковским продуктом, и это не удивительно, кого не порадует перспектива пользоваться заемными средствами и при этом не платить проценты кредитору. Однако, чтобы эффективно использовать заемные ...

Должникам могут разрешить выезжать за границу

Новый свод поправок в законопроект планируют внести депутаты Государственной думы. Было принято решение увеличить минимальную сумму долга, при которой блокируется выезд. Сейчас она составляет 10 тыс. рублей, но может быть ...

Можно ли снимать деньги с карты Халва: как снять наличные с карты Халва

Можно ли снимать наличные с карты Халва: как снять деньги с карты Халва Снять наличные с карты Халва как в МТБанке, так и Совкомбанке — невозможно. Однако есть несколько обходных ...

Как оформляется реструктуризация ипотеки с участием государства в 2018 году

Как реструктурировать ипотеку с помощью государства в 2018 году С одной стороны, ипотека – это возможность приобрести квартиру или другое жилое помещение в самые короткие сроки, а с другой – ...

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году Сложная экономическая ситуация в стране и спровоцированное этим падение российского рубля ударило практически по каждому человеку. Но в наиболее тяжелой ситуации оказались ...

Как вернуть 13 процентов за обучение в институте

70% образования в России сегодня является платным. Те денежные средства, что люди тратят на оплату учебы, составляют весьма существенную статью расходов в каждом семейном бюджете. Государство же старается уменьшить эти ...

Банк снимает деньги с зарплатной карты должника: что делать

Может ли банк заблокировать зарплатную карту за долг по кредиту? Кредитование становится удобным и незаменимым атрибутом жизни россиян. Однако падение доходов обусловливает рост недоимки по оформленной ссуде. В таких ситуациях ...

Что делать если просрочен кредит

Вне зависимости от выбранной заемщиком программы кредитования, он обязан регулярно погашать взятые кредиты и делать это в установленном размере, в противном случае могут возникнуть штрафные санкции, иные проблемы и недопонимание ...

Способы оплаты госпошлины за загранпаспорт

Количество граждан, которые желают совершить путешествие в другую страну, увеличивается. Это происходит по многим причинам, например, улучшение качества жизни, упрощение или отмена визовых режимов в ряд определенных стран и т.п. ...

Кредитные каникулы: дорогая отсрочка для заемщика

В последнее время людей, испытывающих проблемы с погашением кредитов, все больше. Так, долги россиян по кредитным картам составляют 230 млрд руб. Вин. В последнее время людей, испытывающих проблемы с погашением ...

Яндекс.Метрика