Главная » Это важно » Чем грозит россиянам надувающийся ипотечный пузырь?

Чем грозит россиянам надувающийся ипотечный пузырь?

Ипотечных кредитов становится все больше. На сентябрь 2018 года долг по жилищным кредитам, выданным в РФ, составил 6 триллионов рублей. Инфляция, отсутствие роста зарплат, недостаточная разборчивость при выдаче заемных средств привели к созданию «ипотечного пузыря».
Чем грозит россиянам надувающийся ипотечный пузырь?

Ставка по кредитным программам на покупку жилья за три года снизилась на 2,73%. Если в целом темпы выдачи новых кредитов снизились, то по ипотеке желающих получить недвижимость по выгодны ценам меньше не стало. Как свидетельствует статистика, доля ипотеки в общей массе кредитов физическим лицам составила 44,2%.

К апрелю 2018 года в условиях рекордного снижения ставок до 9,6%, общий ипотечный долг россиян увеличился на 19%. Подобное падение ставок вписывается в динамику на рынке кредитования, однако целевой ориентир ожидается еще ниже.

В августе премьер-министр выразил пожелание работать над дальнейшим снижением процента по жилищным кредитам, обращая внимание и на значимость развития ценных бумаг, связанных с ипотекой.

Положительная динамика востребованности ипотеки лишь отчасти объясняется падением ставок. Первый триллион рублей ипотечной задолженности россиян зафиксирован в феврале 2010 года, а к 2016 году задолженность по выданным жилищным займам составила 4,3 триллиона рублей. В 2018 году объемы достигли рекордных значений в 6 триллионов рублей.

Несмотря на общее положительное впечатление благополучия, позволившего купить квартиры по сниженным в кризис ценам, существуют более серьезные перспективы, особенно, если учесть повышение ставки регулятора и пересмотр прогноза инфляционных ожиданий.

По мнению ЦБ, увеличение ставки регулятора предусматривает ограничение рисков инфляции. В условиях замедленного роста инфляции, кредитным организациям можно снизить требования к ставке. Поскольку больший объем кредитов представлен жилищными займами для населения, для регулятора это, в первую очередь, относится к ипотеке.

Если предположить, что инфляция сохранится в прежних значениях, такой сценарий вполне обоснован и жизнеспособен. Однако пока обстоятельства не дают поводов надеяться на прежние прогнозы. Последний вариант инфляционных ожиданий – 4,0% к концу года. Повышение ставки в условиях роста долговой нагрузки граждан (почти 25% всех доходов россиян уходят на кредитные выплаты) представляет наибольшую проблему.

Чем грозит россиянам надувающийся ипотечный пузырь?

Агентством ипотечного кредитования (АИЖК) разработана стратегия, по которой объем к 2020 году должен увеличиться на 100%. Если перевести в цифры, долг заемщиков достигнет 10 триллионов рублей.

Эксперты пока не видят причин для стремительного роста. Подобные ожидания нереализуемы без поднятия показателей банковских рисков. Пока банки гибко реагируют на меняющуюся ситуацию, пересматривая стандарты оформления кредитов. Поскольку ожидается замедление спроса, конкуренция будет только расти.

Как утверждает представитель SP Global Ratings, Борис Копейки, в зоне особого риска увеличение числа выдачи займов с минимальным взносом и слишком демократичными требованиями к заемщикам и их доходам. Остается следить за объемом накопившегося долга и динамикой в жилищном кредитовании.

Аналогичные опасения выражает ЦБ РФ, однако предпринимаемые меры недостаточны и не дают нужного эффекта. С 2017 года в российских банках смягчают требования к ипотечным клиентам. Несмотря на то, что риски по займам с минимальным взносом выше, общая доля заемщиков, готовых предоставить меньше 20% из личных сбережений, увеличилась с 14 до 42,4%. Суммарный долг ипотек с минимальным взносом достиг 0,8 триллиона рублей. К 01.04.2018 года 15% банковских портфелей представлены займами с показателем LTV более 80%. Под аббревиатурой скрывается отношение суммы долга к справедливой стоимости недвижимости.

Чем грозит россиянам надувающийся ипотечный пузырь?

В 2018 году число ипотек с взносом до 20% не уменьшилось и достигло 44% за 1 квартал. Это вызвано тем, что обстоятельства, сопутствующие ипотечной сделке, остаются благоприятными – ставки банков, цены, отсутствие необходимости в крупных сбережениях. По-прежнему действуют кредитные программы с первоначальным взносом до 15%, которые пользуются спросом, несмотря на ввод повышенных коэффициентов риска по кредитам в начале 2018 года (при взносе выше 10% — 150%, при взносе до 10% — 200%).

Если банки продолжат придерживаться той же политики, новых повышений коэффициентов не избежать. Ближайшее повышение назначено на начало 2019 года, когда коэффициент риска вырастет до 200% по займам с минимальным взносом.

Помимо повышения коэффициента риска, ЦБ проводит мероприятия по ограничению рисков долговой нагрузки. Так, банком России вводится параметр долговой нагрузки человека, который станет обязательным с 01.10.2019 года. Рынок ипотечного кредитования, по распоряжению ЦБ РФ, будет придерживаться общепринятых стандартов.

Чем грозит россиянам надувающийся ипотечный пузырь?

Анализ ситуации на финансовом рынке, проведенный ЦБ РФ, показывает, что рост доли ипотечных займов в банковских активах ведет к усилению рисков, связанных с различием в срочности активов и пассивов. В момент перехода к повышению кредитных ставок возникнет высокая подверженность процентному риску у кредитора.

По словам главы ЦБ РФ, российские условия не предполагают ситуации «надутого пузыря». Как утверждает Набиуллина, на рынке недвижимости не усматривается симптомов развития «пузыря», как и самих рисков. В задачи Центробанка входит постоянный контроль за ипотечным кредитованием, поскольку это чувствительный рынок, требующий безрискового развития.

Есть и иное мнение, высказываемое экспертами банковского сектора, о том, что при последующем снижении процентов по ипотеке негативные тенденции усугубятся. Пониженные стандарты ипотечного кредитования в будущем приведут к сложностям, если рынок недвижимости в условиях кризиса рухнет. Об этом говорит Александр Данилов. представитель Fitch Ratings.

Усугубление инфляции, дальнейшее развитие финансового кризиса, рост кредитной задолженности по ипотечным продуктам с минимальными взносами — список возможных проблем, с которыми сталкивается российский банковский сектор неполный. Сюда относят и жилищные займы, по которым первый взнос представлен нецелевым займом, вместо личных накоплений. По различным оценкам, около 3% физических лиц, оформивших ипотеку, кредитовались в 2018 году для создания первого взноса вместо личных накоплений.

Учитывая, что доля ипотечного долга достигла 45%, а общая сумма задолженности превысила 14 триллионов рублей, российскую банковскую сферу ждут сложные времена.

О admin

x

Check Also

5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку – Полезные советы

Заемщики смотрят на процентную ставку, а нужно на комиссии и свою кредитную историю, считают специалисты ипотечного центра компании Est-a-Tet. К основным критериям отбора банка для получения ипотечного кредита можно отнести: ...

Плюсы и минусы кредита: общие наблюдения

Вряд ли сегодня кто-нибудь будет отрицать, что с каждым днем кредиты становятся все более популярным видом из имеющихся банковских услуг. А ведь еще не так уж и давно мы не ...

Почему не дают кредит ни в одном банке?

Почему сегодня многим потенциальным клиентам не дают ссуду, даже небольшую, ни в одном банке? Но почему же так происходит? Тому есть разные причины. Но нужно помнить, что выход есть всегда, ...

Ипотека ВТБ 24, условия и процентные ставки

С 2014 года ипотечное кредитование находилось на пике популярности. Нестабильная экономическая и политическая ситуация в стране привела к тому, что россияне, стараясь спасти свои сбережения, начали скупать недвижимость. Время показало, ...

Ипотека с государственной поддержкой в Сбербанке в 2019 году: как получить и какие условия

С 18 марта 2015 года в России стартовала программа ипотечного кредитования в рамках одного из главных финансовых учреждений государства – Сбербанка. Цель данного проекта благая – помочь жителям РФ в ...

Стоит ли брать кредит в 2019 году, КредиторПро-2019

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→ Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, стоит ли брать кредиты в 2019 году, учитывая нынешний кризис? Мы ...

Виды залогового обеспечения для юридических лиц

Опубликовано: 22 января 2013 Одним из принципов кредитования для коммерческих банков является получение залогового обеспечения по кредиту. Тем самым банк страхует себя от потерь на случай невыполнения заемщиком своих обязательств ...

Отзывы о СКБ-Банке: «Скрытые комиссии по кредиту 12-12-12 »

Начало истории довольно банальное, поэтому кратко – захотел новую квартиру, пробежал по банкам, узнал условия – выбрал кредит в СКБ. Называется этот замечательный кредит “12-12-12”, то бишь процентная ставка 12% ...

Залоговое обеспечение и банк

Залоговое обеспечение и банк. Виды залогового обеспечения. Не будет секретом то, что на сегодняшний момент многие финансовые организации Российской Федерации готовы своим потенциальным заёмщикам предоставить кредитование для самых разнообразных потребностей ...

Почему дорожают кредиты? Что с этим делать?

По какой причине в России беспрестанно растут ставки по кредитам? Причем рост их происходит и во время экономически нестабильной ситуации в стране, и после того, как ситуация была налажена. Более ...

Уменьшение ипотеки при рождении ребенка (списание) в 2019 году

Возможно ли уменьшение ипотеки при рождении ребенка (списание) в 2019 году Правительство постоянно заботится об улучшении демографической ситуации в государстве, принимая различные социальные и жилищные программы для повышения комфортности жизни ...

Ипотека – вся правда и стоит ли её брать

Сегодня я расскажу всю правду про Ипотеку и стоит ли её брать. Народная жизненная программа-минимум звучит так: посадить дерево, вырастить сына и построить дом. Как-то я попыталась примерить её на ...

Ипотека: мифы и заблуждения – вся правда об ипотеке

Рекламные компании, регулярные дни открытых дверей для заемщиков, наличие большого количества информационных ресурсов – все это способствует популяризации ипотечного кредитования в России. Вместе с тем, до сих пор у большинства ...

Выгодные Потребительские кредиты 2019 взять в банке под низкий процент, условия получения для физических лиц

Получить кредит под низкую ставку процента: поиск предложений физическим лицам и оформление онлайн-заявки на выгодных условиях На ваши вопросы отвечают эксперты ОАО КБ «Восточный». Шаркин Дмитрий Юрьевич, родился в 1970 ...

Норвик Банк (Вятка Банк®)

С кредитным лимитом и льготным периодом, дебетовые карты Высокодоходные вклады, с возможностью снятия, пополняемые Высокодоходные депозиты, с возможностью снятия, пополняемые, краткосрочные Потребительские кредиты, без обеспечения, на любые нужды С обеспечением, ...

Могут ли посадить за неуплату кредита? Мифы и реальность

Всем известно выражение: «От тюрьмы и от сумы не зарекайся». Так вот, давайте разберемся, реальна ли тюрьма, если «пустая сума». Уголовное преследование – это очень распространенный страх среди людей, переставших ...

Как взять кредит наличными в Сбербанке России – условия получения кредита наличными в Сберегательном банке РФ

АКТУАЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Ежедневно в России большому количеству заемщиков удается получить кредит наличными в Сбербанке. Этому способствует, во-первых, огромное количество филиалов и отделений банка, которые расположены по всей территории России и ...

Кредит по-русски: что надо знать, когда берешь у банка в долг

Мы попытались выяснить, как выглядит современная система потребительских кредитов в России, какие бывают виды кредитов и на каких условиях предлагают займы российские банки, а также может ли это вообще быть ...

Кредит для маленькой компании

Активная поддержка банками малого и среднего бизнеса (МСБ), которую в самом расцвете затормозил кризис 2008 года, кажется, снова набирает обороты. Все новые участники рынка вводят программы кредитования, а опытные игроки ...

Ипотека Росбанка: условия и процентные ставки в 2018 – 2019 году

Выгодные ставки по ипотеке в Росбанке и ДельтаКредит в 2019 году Центр ипотечного кредитования группы Societe Generale в 2018-2019 году – банк ДельтаКредит. Это дочерний банк Росбанка, с интересными процентными ...

Онлайн-ипотека в «траст» банке – особенности! Кредит в онлайне

Банк «ТРАСТ» предлагает ипотечную программу «Квартира» на приобретение квартиры или доли в праве общей собственности на квартиру, а также оплаты иных неотделимых улучшений, на вторичном рынке недвижимости. Ставка по кредиту ...

Яндекс.Метрика