Главная » Это важно » Что такое ипотечное страхование – простыми словами

Что такое ипотечное страхование – простыми словами

Что такое ипотечное страхование и где его выгоднее оформить?

Ипотечный кредит всегда связан со значительным риском как для заемщика, так и для банка, ведь во время погашения займа могут возникать самые непредсказуемые ситуации, негативно влияющие на успешное погашение долга: снижение платежеспособности клиента, утрата или повреждение залоговой собственности. Страхование ипотеки предусматривает обеспечение страхового покрытия на объект залога, жизнь и здоровье плательщика и множество других ситуаций.
Что такое ипотечное страхование - простыми словами
С помощью страховки обе стороны повышают гарантии того, что кредитный договор будет исполнен в полном объеме, а клиент банка станет полноправным собственником жилья.

Общие положения о страховании при оформлении ипотечного договора

Приобретение страховки по ипотеке влечет за собой выгоду как для кредитора, стремящегося обезопасить себя от случаев невозврата долга, так и для самого заемщика, получающего длительные обязательства на погашение кредитной линии. Страховой договор дает заемщику большую долю уверенности в том, что обязанности перед банком будут выполнены даже при самом негативном сценарии – потере дохода, утрате здоровья и трудоспособности и даже в случае смерти.

От того, каким образом оформлена страховка и какие страховые случаи она покрывает, во многом будут зависеть и условия ипотечного предложения. Более того, ни одна ипотечная сделка не обходится без страхования залогового объекта. Следует разобраться, что такое ипотечное страхование и как снизить расходы на него без риска возникновения проблем с кредитором.

Ипотечное страхование – это покрытие некоторых страховых рисков банка и его заемщика. Особенностью ипотеки является обязательность оформления залога на весь период кредитования, а значит, и обязательность страховки объекта.

На стадии подготовки к ипотечной сделке многие заемщики недооценивают значение договора страхования. Между тем, ежегодные взносы по страховке довольно значительны, а учитывая, что ипотека выплачивается на протяжении десятилетий, страхование по ипотечным кредитам превращается в дорогостоящее мероприятие.

Внимательное отношение к поиску страховщика и переговоры о снижении стоимости страховки на ранних этапах согласования сделки избавят от переплат и проблем с банком. Ввиду разнообразия предложения страховщиков при должном старании заемщик сможет оптимизировать свои страховые расходы на ближайшие несколько лет.

Программ страхования по ипотеке несколько, однако только один из видов является обязательным. Чтобы понять, требуется ли оформление страховки на ипотеку, следует обратиться к положениям закона:

  • страхование жизни не может осуществляться по принуждению (ст. 935 ГК);
  • обязанность страхования собственности возникает только в отношении залоговых объектов (ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ).

Никаких других видов страхования законом не предусмотрено, а значит, требования банка о необходимости приобретения дополнительных страховых опций являются незаконными. И все же большинство заемщиков оплачивает различные иные варианты страхования, имея на то свои причины:

  • при отказе от дополнительного добровольного страхования банк может не одобрить сделку;
  • при отсутствии страховки банк одобряет сделку, однако условия выдачи кредитных средств будут более жесткими и под больший процент.

Зачастую, оценивая свои возможности в получении займа и сравнив переплату по повышенным процентам с величиной стоимости полиса, заемщик принимает решение согласиться с требованием банка.

При ипотеке страхование имеет свои особенности:

  1. Продолжительность. Страховое покрытие должно быть обеспечено на всем сроке погашения долга банку.
  2. Сумма страхового возмещения должна совпадать со стоимостью кредита или ценой недвижимости на момент обращения.
  3. Договор заключается на 1 год с последующей пролонгацией в течение всего кредитного периода.
  4. Определение суммы ежегодного взноса рассчитывается каждый раз перед пролонгацией. Кредитор передает сведения об остатке долга в страховую, которая далее делает расчет платежа.

Что такое ипотечное страхование - простыми словами

В стандартный пакет требуемых банком страховок входят следующие программы страхования:

  • недвижимости, оформленной в залог;
  • жизни и здоровья, трудоспособности заемщика;
  • права собственности (титульное страхование).

Кроме того, банки могут настаивать на страховом покрытии:

  • риска утраты дохода;
  • гражданской ответственности при причинении ущерба недвижимости соседей;
  • риска невозврата долга кредитору в результате просрочки, нарушений договорных обязательств;
  • ущерба кредитору при продаже жилья ниже предполагаемой.

Затраты на заключение страхового договора полностью ложатся на заемщика, а действие полиса предполагает освобождение от необходимости далее выполнять кредитные обязательства при наступлении страхового случая – долг покрывается за счет страховой премии.

Таким образом, заключение страхового договора при ипотеке является необходимостью в силу закона, однако важно отличать обязательную страховку от дополнительных опций банка. Отказ от заключения договора со страховщиком может послужить поводом для отказа от открытия кредитной линии банком либо привести к повышению ставки. В любом случае потенциальный клиент банка оценивает все риски и последствия, прежде чем соглашаться или отказываться от различных видов страхового покрытия.

Обязанность клиента участвовать в программе страхования залоговой недвижимости зафиксирована положениями закона. Данная мера основана на том, что банку требуются финансовые гарантии того, что заемщик своевременно и в полном объеме выплатит весь кредит с процентами.

Поскольку недвижимость служит для кредитора гарантией возврата займа, важно застраховаться на случай полной гибели имущества, нанесения ущерба, снижения качественных характеристик жилья, выступающего гарантом возврата банку средств.

Как правило, страховая выплата покрывает сумму, одолженную ипотечному заемщику, либо превышает ее на 10 процентов (гарантия возврата долга с процентами).

Плательщик по кредиту имеет право выбрать размер страхового покрытия, застраховав жилье:

  1. По сумме основного долга перед банком плюс проценты.
  2. По величине оценочной стоимости.

Если страхование исходя из суммы долга только гарантирует банку закрытие кредитной линии без убытков для себя, то страхование на сумму, равную оценочной стоимости квартиры или иного жилья, позволит при возникновении страховой ситуации погасить остаток займа, а также получить оставшиеся сверх этого средства.

В первом варианте соблюдены прежде всего интересы заимодавца. В последнем – покупатель обеспечивает себя страховой выплатой, равной затраченным из личного кошелька средствам (на первоначальный взнос, возврат части уплаченных банку ранее сумм). Расчет выплаты по второму варианту делают исходя из результатов оценки, а сама компенсация не может превысить величину стоимости по экспертной оценке.

Заключая обязательный договор страхования, необходимо помнить, какие случаи относятся к страховым, а когда выплата не производится. Компенсировать средства можно:

  • при возникновении пожара;
  • природных катаклизмах;
  • взрыве газа;
  • различных авариях на инженерных коммуникациях;
  • от действий вандалов и хулиганов.

Страхование объекта залога по ипотеке имеет те же цели, что и страхование какско при выдаче автокредита – обеспечить сохранность залогового обеспечения до полного расчета должника с банком.

Обязательно ли? Что такое ипотечное страхование - простыми словами

О том, что страхование объекта залога относится к обязательным расходам, которые несет должник банка, говорится в законе об ипотечном кредитовании. В то же время, некоторые виды страховок оформляются исключительно на добровольных началах.

Отказавшись от приобретения дополнительных страховых программ, будущий заемщик должен приготовиться возвращать долг кредитору по повышенным тарифам в связи с отсутствием страхового обеспечения. Порядок оформления и права заемщика подробно указаны в Указаниях ЦБ в 2015 году.

Немного иначе выглядит ситуация, когда кредит уже взят и истрачен плательщиком, однако далее заемщик принимает решение отказаться от приобретения полиса.

Ответной мерой банка станет принудительное закрытие линии кредитования и истребование долга до истечения срока действия ипотечного договора.

Что такое ипотечное страхование - простыми словами

Несмотря на то, что страховать свою жизнь заемщик не обязан, банки зачастую включают данный вид страхования в перечень своих требований. Отказ от подобной услуги влечет за собой повышение процентной ставки. В любом случае переплата заемщика, связанная с обслуживанием ипотечного долга, будет включать либо дополнительные расходы на страховку, либо повышенную на 3-5% ставку.

Простой подсчет показывает, что переплата, связанная с увеличением процента, будет выше, чем стоимость дополнительного полиса. Однако в некоторых случаях заемщику все же выгоднее отказаться от полиса (например, если заемщик преклонного возраста), а срок погашения невелик.

Кредитное учреждение может просто отказать в оформлении ипотеки, если данный полис не будет приобретен. В данном случае речь не идет о нарушении закона, т. к. в самом тексте договора нет письменно зафиксированных требований о страховании жизни.

Шанс избавиться от дополнительных расходов есть у тех, кто заключил с банком соглашение до 2008 года. В этот период времени многие кредиторы включали пункт обязательств по страховому покрытию на случай утраты здоровья или смерти. Обращение в суд с иском позволит таким заемщикам добиться справедливости и вернуть выплаченные средства, доказав факт навязывания. Судебное разбирательство потребует дополнительных издержек, поэтому заниматься истребованием денег через суд можно только, если затраты на полис были весьма велики.

Что такое ипотечное страхование - простыми словами

Определяя цену страховки, компания исходит из оценки множества факторов, влияющих на степень риска. Следует учитывать, что каждый страховщик имеет свои расценки, поэтому стоимость полиса будет различаться.

Перед тем, как подписать договор страхования, заемщик заполняет анкету, указывая личные данные. Следующие параметры оказывают влияние на страховые расходы:

  1. Пол страхователя (более низкие тарифы – для женщин).
  2. Наличие/отсутствие избыточного веса (при существенном превышении показателей нормы страховщик может повысить тариф или вовсе отказать в оформлении полиса).
  3. Возраст (для лиц преклонного возраста тариф самый высокий).
  4. Присутствие риска в силу профессиональных занятий человека (чем опаснее профессия, тем дороже страховка).

Снизить стоимость позволит наличие особых предложений от страховщика:

  • скидки для постоянных клиентов;
  • индивидуальное предложение льготного страхового тарифа;
  • бонус при смене страховой компании.

Что такое ипотечное страхование - простыми словами

Данный вид страхования требуется не всеми банками. Чаще всего титульное страхование необходимо, если проверка объекта залога и документов на него выявила определенную долю риска.

Кредитная структура, рассматривая заявление будущего заемщика, может выставить требование оплаты страховки права собственности только на три года (мотивируя это истечением срока давности по сделке) либо на весь период кредитования.

Несмотря на то, что срок давности составляет всего три года, бывают ситуации, когда потенциальные собственники получили информацию о нарушении прав на собственность. В таком случае срок давности будет отсчитываться от момента, когда они получили уведомление о состоявшейся сделке. В результате даже спустя много лет не исключены ситуации, когда появляются лица, заявляющие о нарушении своих прав.

Страхование титула обеспечивает покрытием только сумму, выданную кредитором. Соответственно, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая становится только банк. При желании заемщик заключает дополнительный отдельный договор, исходя из оценочной стоимости жилья. В таком случае заемщик сможет рассчитывать на компенсацию, рассчитанную исходя из разницы между общей оценочной стоимостью и ссудой банка.

Что такое ипотечное страхование - простыми словами

В стандартных ситуациях страхование обеспечивает компенсацию при наступлении страхового случая самого страхователя. Однако ипотечное страхование отличается от стандартного страхового процесса. Прежде всего полис будет защищать интересы заимодавца, а защита клиента осуществляется лишь частично и косвенно.

Дело в том, что при страховом возмещении причитающуюся сумму получает кредитор, выдавший клиенту средства для проведения сделки с недвижимостью. Таким образом, клиент, неся расходы из личных средств, обеспечивает страхование рисков банка в первую очередь. Никакой выгоды самому заемщику страховой случай не дает, лишь избавляя от необходимости погашения остатка долга.

Страхование квартиры по ипотеке является обязательным пунктом процедуры согласования займа. Без расходов на обеспечение покрытием банка ни в одном банке получить ипотеку не получится. Однако знание своих прав позволит заемщику минимизировать дополнительные затраты, выбирая страховую компанию, где дешевле тариф, и обходясь без дополнительных услуг банка.

О admin

x

Check Also

Оформление туров в кредит

Туры в кредит или туры в рассрочку: как выбрать и оформить Работая на износ, каждый человек осознает необходимость качественного отдыха. А туроператоры готовы удовлетворить любой запрос, открывая клиентам, например волшебную ...

5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку – Полезные советы

Заемщики смотрят на процентную ставку, а нужно на комиссии и свою кредитную историю, считают специалисты ипотечного центра компании Est-a-Tet. К основным критериям отбора банка для получения ипотечного кредита можно отнести: ...

Плюсы и минусы кредита: общие наблюдения

Вряд ли сегодня кто-нибудь будет отрицать, что с каждым днем кредиты становятся все более популярным видом из имеющихся банковских услуг. А ведь еще не так уж и давно мы не ...

Почему не дают кредит ни в одном банке?

Почему сегодня многим потенциальным клиентам не дают ссуду, даже небольшую, ни в одном банке? Но почему же так происходит? Тому есть разные причины. Но нужно помнить, что выход есть всегда, ...

Ипотека ВТБ 24, условия и процентные ставки

С 2014 года ипотечное кредитование находилось на пике популярности. Нестабильная экономическая и политическая ситуация в стране привела к тому, что россияне, стараясь спасти свои сбережения, начали скупать недвижимость. Время показало, ...

Ипотека с государственной поддержкой в Сбербанке в 2019 году: как получить и какие условия

С 18 марта 2015 года в России стартовала программа ипотечного кредитования в рамках одного из главных финансовых учреждений государства – Сбербанка. Цель данного проекта благая – помочь жителям РФ в ...

Стоит ли брать кредит в 2019 году, КредиторПро-2019

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→ Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, стоит ли брать кредиты в 2019 году, учитывая нынешний кризис? Мы ...

Виды залогового обеспечения для юридических лиц

Опубликовано: 22 января 2013 Одним из принципов кредитования для коммерческих банков является получение залогового обеспечения по кредиту. Тем самым банк страхует себя от потерь на случай невыполнения заемщиком своих обязательств ...

Отзывы о СКБ-Банке: «Скрытые комиссии по кредиту 12-12-12 »

Начало истории довольно банальное, поэтому кратко – захотел новую квартиру, пробежал по банкам, узнал условия – выбрал кредит в СКБ. Называется этот замечательный кредит “12-12-12”, то бишь процентная ставка 12% ...

Залоговое обеспечение и банк

Залоговое обеспечение и банк. Виды залогового обеспечения. Не будет секретом то, что на сегодняшний момент многие финансовые организации Российской Федерации готовы своим потенциальным заёмщикам предоставить кредитование для самых разнообразных потребностей ...

Жалоба в Роспотребнадзор на банк: образец

Жалоба в Роспотребнадзор на банк: образец. Чем грозит жалоба в Роспотребнадзор Современные люди достаточно часто сталкиваются с недоброкачественным результатом банковского обслуживания. При этом банки далеко не всегда идут навстречу. И ...

Почему дорожают кредиты? Что с этим делать?

По какой причине в России беспрестанно растут ставки по кредитам? Причем рост их происходит и во время экономически нестабильной ситуации в стране, и после того, как ситуация была налажена. Более ...

Уменьшение ипотеки при рождении ребенка (списание) в 2019 году

Возможно ли уменьшение ипотеки при рождении ребенка (списание) в 2019 году Правительство постоянно заботится об улучшении демографической ситуации в государстве, принимая различные социальные и жилищные программы для повышения комфортности жизни ...

Ипотека – вся правда и стоит ли её брать

Сегодня я расскажу всю правду про Ипотеку и стоит ли её брать. Народная жизненная программа-минимум звучит так: посадить дерево, вырастить сына и построить дом. Как-то я попыталась примерить её на ...

Ипотека: мифы и заблуждения – вся правда об ипотеке

Рекламные компании, регулярные дни открытых дверей для заемщиков, наличие большого количества информационных ресурсов – все это способствует популяризации ипотечного кредитования в России. Вместе с тем, до сих пор у большинства ...

Выгодные Потребительские кредиты 2019 взять в банке под низкий процент, условия получения для физических лиц

Получить кредит под низкую ставку процента: поиск предложений физическим лицам и оформление онлайн-заявки на выгодных условиях На ваши вопросы отвечают эксперты ОАО КБ «Восточный». Шаркин Дмитрий Юрьевич, родился в 1970 ...

Норвик Банк (Вятка Банк®)

С кредитным лимитом и льготным периодом, дебетовые карты Высокодоходные вклады, с возможностью снятия, пополняемые Высокодоходные депозиты, с возможностью снятия, пополняемые, краткосрочные Потребительские кредиты, без обеспечения, на любые нужды С обеспечением, ...

Могут ли посадить за неуплату кредита? Мифы и реальность

Всем известно выражение: «От тюрьмы и от сумы не зарекайся». Так вот, давайте разберемся, реальна ли тюрьма, если «пустая сума». Уголовное преследование – это очень распространенный страх среди людей, переставших ...

Как взять кредит наличными в Сбербанке России – условия получения кредита наличными в Сберегательном банке РФ

АКТУАЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Ежедневно в России большому количеству заемщиков удается получить кредит наличными в Сбербанке. Этому способствует, во-первых, огромное количество филиалов и отделений банка, которые расположены по всей территории России и ...

Кредит по-русски: что надо знать, когда берешь у банка в долг

Мы попытались выяснить, как выглядит современная система потребительских кредитов в России, какие бывают виды кредитов и на каких условиях предлагают займы российские банки, а также может ли это вообще быть ...

Кредит для маленькой компании

Активная поддержка банками малого и среднего бизнеса (МСБ), которую в самом расцвете затормозил кризис 2008 года, кажется, снова набирает обороты. Все новые участники рынка вводят программы кредитования, а опытные игроки ...

Яндекс.Метрика