Главная » Ваш юрист » Банки обходятся стране слишком дорого

Банки обходятся стране слишком дорого

Государство регулярно спасает банки за своё счёт и этим только провоцирует финансовый кризис.

Финансовый кризис в Казахстане не прекратится до тех пор, пока будет работать существующая кредитно-финансовая система. Много лет назад нам говорили, что она если не лучшая в мире, то в СНГ уж точно ей равных нет. Но, как оказалась, именно проблемы в банках стали основой всех кризисов в стране за последние 10 лет. Каждый раз государство тратит гигантские суммы на спасение БВУ и никогда не получает ничего назад. Триллионы тенге слиты. На эти деньги можно было бы построить новую страну. Только в 2017 году на прямую поддержку банковской системы выделено около 3 триллионов тенге, т.е. около 10 миллиардов долларов. Столько же было влито в 2009 году, но между этими датами лежит бездонная пропасть, в которой исчезали народные деньги. Всегда находились благородные поводы выделить банкам денег.

Не нужно далеко ходить за примерами. История с банком RBK, которая прямо сейчас разворачивается на наших глазах, показывает все механизмы реакции системы. Чуть ли не со дня переименования банк сотрясали скандалы и проблемы: сомнительная смена владельцев, приход к управлению очевидных проходимцев, которые не один банк довели до кризиса, последующая за этим афёра с перераспределением активов и новая смена владельцев.

Параллельно банк накачивали активами для видимости стремительного роста, который, в свою очередь, вселял уверенность в частных инвесторов. Выгодные предложения и стопроцентная уверенность в сохранности капитала, дарованная государством, не оставляли сомнений и стимулировали инвестиции в виде частных депозитов. Параллельно рос и кредитный портфель. Заёмщики под стать самому банку всем своим видом показывали респектабельность и перспективы.

Вот какие цифры были: на конец 2013 года активы банка RBK составляли около 200 млрд тенге, а обязательства перед юридическими и физическими лицами были всего 150 млрд. В 2016 года активы банка превысили 1 триллион, а вклады юридических и физических лиц оказались свыше 800 млрд тенге. Правда, картина поменялась за год. Вклады юридических лиц с 637 млрд тенге сократились до 368 млрд тенге, на треть. Национальный банк не мог не заметить таких изменений в структуре капитала, особенно когда в июне 2017 года кончилась ликвидность и он выдавал краткосрочный заём на 150 млрд тенге. НБ РК не мог не замечать и параллельного роста объёма депозитов физических лиц, которые за лето увеличились на 22 млрд тенге и были перенаправлены в пользу “юриков”. К сожалению, списка организаций нет, но он есть у Нацбанка, и задать вопросы, как так получилось, возможность есть. Но кто это будет делать?

Как выглядят обязательства банка на 1 октября? Они составляют 873 млрд тенге, 563 млрд из них вклады: юридические лица – 369 млрд тенге, физлица – 194 млрд тенге. АО “ЕНПФ” – 49 млрд тенге, ФРП “Даму” – 13 млрд тг., Банк развития Казахстана – 11 млрд тенге, Аграрная кредитная корпорация – 10 млрд тенге, и заём от Национального банка – 150.7 млрд тенге. Более свежих официальных данных пока нет. Зато предложена схема, как будут RBK спасать. Но это уже не важно. Важно совершенно другое, все истории с банками похожи одна на другую, и причины, по которым эти банки спасают, одинаковые.

“В рамках программы мы идём на оздоровление RBK банка, чтобы обеспечить защиту интересов вкладчиков – физических лиц”. Каждый раз, когда появляются проблемы у БВУ, их спасают под предлогом защиты интересов физических лиц, то есть нас с вами. Так было всегда. И в случае с БТА, и в случае с Казкомом, в целом с программой оздоровления, которая появилась осенью 2017 года и в которой участвуют четыре банка. Взамен государство получает мифический пул активов, который якобы будет вовлекаться в экономический оборот и обеспечивать добавленную стоимость, в том числе для общества и государства. Что это за долги, которые выкупили, не уточняется, но если полученные активы не давали прибыль частному капиталу, то надеяться на обратное в случае с государством глупо.

Более того, кто оценивал риск, что проблемные активы – это не злонамеренное решение? Ведь любой проект могли переоценить, взять огромный заём, построить, а потом обанкротить. Достаточно вспомнить стекольный завод, стоимость которого в начале декларировалось в 250 миллионов долларов, а сейчас даже государство вынуждено признать, что он стоит почти в три раза меньше. Но самое интересное, что ни один проект в стране уже давно не появляется без господдержки и часть денег в любом из них государственная. Как быть с компенсацией этому кредитору?

Так что проблема с банками не закончится, пока государство вмешивается в естественные процессы. “Вы знаете, что в Казахстане существует система гарантирования депозитов физических лиц и все вклады до 10 млн тенге в национальной валюте и все вклады в иностранной валюте до 5 млн тенге гарантируются прямо государством”, – говорит Акишев в интервью деловым изданиям. Именно это главная проблема.

В первую очередь это расслабляет самих инвесторов. Они полностью защищены и могут вкладывать даже в “мусорные” банки. Они, естественно, заинтересованы только в прибыли и готовы “рисковать”, ведь в крайнем случае останутся при своих деньгах. А ведь, по сути, депозит – это финансовый инструмент, и риски по нему должен нести инвестор. Страхование этого инструмента было сделано для того, чтобы стимулировать инвестиционную активность и хоть какие-то деньги привлекать с рынка. Случилось это на фоне заката Казахстана на мировом финансовом небосклоне как надежного заёмщика, после списания долгов по БТА. И в надежде вернуть доверие к финансовой системе в целом.

Со времён “ВалютТранзитБанка” ни одна институция не обанкротилась, и наш вкладчик как не пуганая рыба. Побочным эффектом этого решения и стали такие схемы, когда из банка выводятся огромные суммы в виде кредитов, за которые в конечном итоге рассчитывается государство, а значит, каждый из нас. При этом за всю историю не было возбуждено ни одного уголовного дела, рассмотренного в суде, по факту намеренного доведения до банкротства предприятия.

Не зря говорят, что благими намерениями устлана дорога в ад. В случае с финансовой системой Казахстана так и есть. По сути, все эти триллионы тенге, выделенные банкам, дали не только прямой, но и косвенный убыток, причём в разных плоскостях. Так или иначе, большая часть операционных ресурсов БВУ – это деньги государства, а точнее его институтов развития. Другая часть – это ресурсы юридических лиц, кочующие в поисках выгодных условий и часто используемые для оптических операций по накачиванию капитала. Государство своими деньгами спасает свои же деньги, позволяя частному капиталу беспрепятственно выходить чистым или с небольшими потерями, как в случае с RBK. И все это под предлогом защиты интересов частных инвесторов.

Если эту практику не прекратить, то и ситуация не изменится. Банки по-прежнему будут набирать обязательства, риски по которым закрывает государство, и за счёт них выдавать коммерческим организациям кредиты, и те, через некоторое время будут становится токсичными активами. При этом порочная система гарантирования вкладов не единственная наша проблема. В слепой борьбе с долларом мы породили еще и иждивенчество. Так, чтобы поддерживать на плаву высокий курс национальной валюты, НБРК вынужден предлагать инструменты с высокой доходностью. Так на долларовых бумагах можно заработать, в лучшем случае, один процент годовых, в тенге же эта цифра может доходить да 35% годовых. Таким образом, банкам нет необходимости вести реальную хозяйственную деятельность. Чтобы показывать прибыль, достаточно часть собранных средств вкладывать в бумаги Нацбанка. Высокая доходность парализует и частный бизнес. Гарантированный доход в 10-12% сводит на нет предпринимательскую активность, а если при этом происходит ревальвация, то альтернативы нет, и страну просто парализует.

Есть мнение, что банки – убыточный бизнес и если бы не интересы определённых групп, достаточно было бы одного государственного банка, созданного на базе “Казпочты”, чтобы обеспечить интересы бюджетников и уязвимых слоев населения, таких как пенсионеры и получающие пособия, и пары частных банков, которые работали бы с юридическими лицами. И если посмотреть на результаты деятельности БВУ, то в этом утверждении с каждым годом все больше и больше истины. Банки, а точнее их деятельность, обходятся стране слишком дорого.

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

О admin

x

Check Also

Ипотека в Сургутнефтегазбанке – условия и как оформить

Сургутнефтегазбанк (СНГБ) принадлежит одноименной газо- и нефтедобывающий компании. Финансовое учреждение занимает лидирует по всем показателям у себя в регионе и является флагманом среди местных банков. Неплохо СНГБ проявил себя и ...

Бинбанк карты кредитные

Бинбанк карты кредитные: условия и процентная ставка В последнее время возрастает количество людей, обращающихся в банки за оформлением кредитной карточки. Бесспорно, пластиковая карта, которая является доступом к кредитной линии, намного ...

Кредитование юридических лиц в Сбербанке: виды и условия кредитов в Сбербанке для юр лиц

Сбербанк кредит для юридических лиц процентная ставка Как происходит оформление кредита для юридических лиц Стоит отметить, что процесс оформления напрямую зависит от действующей кредитной программы, но Сбербанк России установил примерную ...

Какие банки делают рефинансирование кредитных карт в 2018 году?

Рефинансированием кредитных карт занимаются многие банки. Зная условия, на которых они готовы решить проблему, легко выбрать и подсчитать. Беря кредит, кредитную карту, человек со временем может заметить, что условия погашения ...

Понятие и виды залога в гражданском праве

Залог – это способ обеспечения исполнения определенного обязательства, которое возложено на физическое или юридическое лицо. Видами залога являются отличающиеся условиями распоряжения имуществом методы регулирования подобных правовых отношений. Известно, что институт ...

Россельхозбанк: заявка на потребительский кредит физическим лицам без справок – ответ сразу

Как мы уже упоминали, РоссельхозБанк — надёжная организация, ориентирующаяся на кредиты малому, среднему и крупному бизнесу, но тем не менее остающаяся мультифункциональной кредитной организацией. Постараемся объяснить, почему оставить заявку на ...

Россельхозбанк: потребительский кредит, процентная ставка в 2018 году

Россельхозбанк: процентные ставки по потребительским кредитам в 2018 году Россельхозбанк проводит достаточно активную политику на рынке потребительских займов. Размер кредитного портфеля этого финучреждения на 1 марта текущего года составил 299 ...

Челиндбанк – рейтинг, отзывы, адрес, официальный сайт, номера телефонов горячей линии в Магнитогорске

Отделения и банкоматы Челиндбанк в Магнитогорске на карте 16.03.2018 Челиндбанк уменьшил процентную ставку по потребительским кредитам 20.12.2017 Челиндбанк подключил карты «Мир» к платежному сервису Samsung Pay 14.11.2017 Челиндбанк предлагает ипотечные ...

Челиндбанк – рейтинг, отзывы, адрес, официальный сайт, номера телефонов горячей линии в Озерске

Отделения и банкоматы Челиндбанк в Озерске (Челябинская обл.) на карте 16.03.2018 Челиндбанк уменьшил процентную ставку по потребительским кредитам 20.12.2017 Челиндбанк подключил карты «Мир» к платежному сервису Samsung Pay 14.11.2017 Челиндбанк ...

Банк Центр Инвест кредит наличными

Каждый потенциальный заемщик стремиться найти кредитную программу с наиболее оптимальными условиями. Банк Центр Инвест реагирует на потребности клиентов и стремится предоставить им наиболее выгодные условия кредитования. Банк Центр Инвест – ...

Челиндбанк ипотека

ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» входит в перечень кредитных организаций, уполномоченных на предоставление гарантий в соответствии с требованиями закона 44-ФЗ. от 300 000 Р С целью приобретения нового или поддержанного автотранспорта на личные ...

Как купить автомобиль: б/у

Как выбрать и купить автомобиль? Разбираемся в нюансах По данным Белстата, в 2017 году у белорусов в личном пользовании было зарегистрировано почти 3 миллиона легковых автомобилей. Это означает, что в ...

Челиндбанк – Потребительский кредит

Путешествие Ремонт Техника Здоровье Жилье Авто Образование Событие Путешествие в космос Вы можете получить скидку 0,5% 2 от годовой процентной ставки при условии наличия действующей кредитной карты ПАО «ЧЕЛИНДБАНК». Кредитная ...

Челиндбанк: рейтинг, справка, адреса головного офиса и официального сайта, телефоны, горячая линия

ПАО «Челиндбанк» — один из крупнейших финансовых институтов Челябинской области, стабильно входит в топ-150 крупнейших банков России. Сосредоточен преимущественно на розничном бизнесе, имеет достаточно разветвленную сеть подразделений в Челябинской области. ...

Челиндбанк – рейтинг, отзывы, адрес, официальный сайт, номера телефонов горячей линии в Челябинске

Отделения и банкоматы Челиндбанк в Челябинске на карте 16.03.2018 Челиндбанк уменьшил процентную ставку по потребительским кредитам 20.12.2017 Челиндбанк подключил карты «Мир» к платежному сервису Samsung Pay 14.11.2017 Челиндбанк предлагает ипотечные ...

Проверить штрафы ГИБДД по номеру автомобиля в 2019 году

В этом году ГИБДД запустило в работу сервис, по которому каждый собственник машины может в течение только нескольких минут может узнать о числящихся за автомобилем штрафах. Чтобы получить нужную информацию, ...

Ипотека в Челябинске

Вы можете выбрать: Дифференцированный – размер ежемесячного платежа по кредиту постепенно снижается к концу срока кредитования, проценты насчитываются на остаток долга. Выгода – меньше сумма переплаты по кредиту. Аннуитетный – ...

Ипотека с материнским капиталом: на квартиру, дом

Подать заявку Кредит “Материнский капитал” предоставляется на приобретение жилой недвижимости с использованием средств материнского капитала ЗАЩИТИТЕ СВОИ ДЕНЬГИ ОТ ОБЕСЦЕНИВАНИЯ. НЕ ОТКЛАДЫВАЙТЕ МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ «НА ПОТОМ»! ВОСПОЛЬЗУЙТЕСЬ ИМ СЕГОДНЯ. На ...

Возврат неисправного товара по гарантии

Как сделать возврат неисправного товара по гарантии? Случается так, что приобретенный товар имеет брак (дефект) или не соответствует заявленным к нему требованиям. Многие закрывают глаза на данный факт, несмотря на ...

Какой банк выбрать для ипотеки? Самые лучшие ипотечные банки

Как выбрать банк для ипотеки? Подбор ипотечного кредита с наилучшими условиями Самым популярным способом приобретения недвижимости все еще остается ипотечное кредитования. Это выгодная сделка, позволяющая Вам сразу заселиться в новую ...

Рейтинг негосударственных пенсионных фондов в России в 2019 году – список фондов

Чем раньше человек начнет вносить определенные отчисления из своего дохода, тем больше вероятность у него рассчитывать на достойную старость. В идеале сотрудничество следует начать уже тогда, когда только человек начинает ...

Яндекс.Метрика