Главная » Ваш юрист » Банки обходятся стране слишком дорого

Банки обходятся стране слишком дорого

Государство регулярно спасает банки за своё счёт и этим только провоцирует финансовый кризис.

Финансовый кризис в Казахстане не прекратится до тех пор, пока будет работать существующая кредитно-финансовая система. Много лет назад нам говорили, что она если не лучшая в мире, то в СНГ уж точно ей равных нет. Но, как оказалась, именно проблемы в банках стали основой всех кризисов в стране за последние 10 лет. Каждый раз государство тратит гигантские суммы на спасение БВУ и никогда не получает ничего назад. Триллионы тенге слиты. На эти деньги можно было бы построить новую страну. Только в 2017 году на прямую поддержку банковской системы выделено около 3 триллионов тенге, т.е. около 10 миллиардов долларов. Столько же было влито в 2009 году, но между этими датами лежит бездонная пропасть, в которой исчезали народные деньги. Всегда находились благородные поводы выделить банкам денег.

Не нужно далеко ходить за примерами. История с банком RBK, которая прямо сейчас разворачивается на наших глазах, показывает все механизмы реакции системы. Чуть ли не со дня переименования банк сотрясали скандалы и проблемы: сомнительная смена владельцев, приход к управлению очевидных проходимцев, которые не один банк довели до кризиса, последующая за этим афёра с перераспределением активов и новая смена владельцев.

Параллельно банк накачивали активами для видимости стремительного роста, который, в свою очередь, вселял уверенность в частных инвесторов. Выгодные предложения и стопроцентная уверенность в сохранности капитала, дарованная государством, не оставляли сомнений и стимулировали инвестиции в виде частных депозитов. Параллельно рос и кредитный портфель. Заёмщики под стать самому банку всем своим видом показывали респектабельность и перспективы.

Вот какие цифры были: на конец 2013 года активы банка RBK составляли около 200 млрд тенге, а обязательства перед юридическими и физическими лицами были всего 150 млрд. В 2016 года активы банка превысили 1 триллион, а вклады юридических и физических лиц оказались свыше 800 млрд тенге. Правда, картина поменялась за год. Вклады юридических лиц с 637 млрд тенге сократились до 368 млрд тенге, на треть. Национальный банк не мог не заметить таких изменений в структуре капитала, особенно когда в июне 2017 года кончилась ликвидность и он выдавал краткосрочный заём на 150 млрд тенге. НБ РК не мог не замечать и параллельного роста объёма депозитов физических лиц, которые за лето увеличились на 22 млрд тенге и были перенаправлены в пользу «юриков». К сожалению, списка организаций нет, но он есть у Нацбанка, и задать вопросы, как так получилось, возможность есть. Но кто это будет делать?

Как выглядят обязательства банка на 1 октября? Они составляют 873 млрд тенге, 563 млрд из них вклады: юридические лица – 369 млрд тенге, физлица – 194 млрд тенге. АО «ЕНПФ» – 49 млрд тенге, ФРП «Даму» – 13 млрд тг., Банк развития Казахстана – 11 млрд тенге, Аграрная кредитная корпорация – 10 млрд тенге, и заём от Национального банка – 150.7 млрд тенге. Более свежих официальных данных пока нет. Зато предложена схема, как будут RBK спасать. Но это уже не важно. Важно совершенно другое, все истории с банками похожи одна на другую, и причины, по которым эти банки спасают, одинаковые.

«В рамках программы мы идём на оздоровление RBK банка, чтобы обеспечить защиту интересов вкладчиков – физических лиц». Каждый раз, когда появляются проблемы у БВУ, их спасают под предлогом защиты интересов физических лиц, то есть нас с вами. Так было всегда. И в случае с БТА, и в случае с Казкомом, в целом с программой оздоровления, которая появилась осенью 2017 года и в которой участвуют четыре банка. Взамен государство получает мифический пул активов, который якобы будет вовлекаться в экономический оборот и обеспечивать добавленную стоимость, в том числе для общества и государства. Что это за долги, которые выкупили, не уточняется, но если полученные активы не давали прибыль частному капиталу, то надеяться на обратное в случае с государством глупо.

Более того, кто оценивал риск, что проблемные активы – это не злонамеренное решение? Ведь любой проект могли переоценить, взять огромный заём, построить, а потом обанкротить. Достаточно вспомнить стекольный завод, стоимость которого в начале декларировалось в 250 миллионов долларов, а сейчас даже государство вынуждено признать, что он стоит почти в три раза меньше. Но самое интересное, что ни один проект в стране уже давно не появляется без господдержки и часть денег в любом из них государственная. Как быть с компенсацией этому кредитору?

Так что проблема с банками не закончится, пока государство вмешивается в естественные процессы. «Вы знаете, что в Казахстане существует система гарантирования депозитов физических лиц и все вклады до 10 млн тенге в национальной валюте и все вклады в иностранной валюте до 5 млн тенге гарантируются прямо государством», – говорит Акишев в интервью деловым изданиям. Именно это главная проблема.

В первую очередь это расслабляет самих инвесторов. Они полностью защищены и могут вкладывать даже в «мусорные» банки. Они, естественно, заинтересованы только в прибыли и готовы «рисковать», ведь в крайнем случае останутся при своих деньгах. А ведь, по сути, депозит – это финансовый инструмент, и риски по нему должен нести инвестор. Страхование этого инструмента было сделано для того, чтобы стимулировать инвестиционную активность и хоть какие-то деньги привлекать с рынка. Случилось это на фоне заката Казахстана на мировом финансовом небосклоне как надежного заёмщика, после списания долгов по БТА. И в надежде вернуть доверие к финансовой системе в целом.

Со времён «ВалютТранзитБанка» ни одна институция не обанкротилась, и наш вкладчик как не пуганая рыба. Побочным эффектом этого решения и стали такие схемы, когда из банка выводятся огромные суммы в виде кредитов, за которые в конечном итоге рассчитывается государство, а значит, каждый из нас. При этом за всю историю не было возбуждено ни одного уголовного дела, рассмотренного в суде, по факту намеренного доведения до банкротства предприятия.

Не зря говорят, что благими намерениями устлана дорога в ад. В случае с финансовой системой Казахстана так и есть. По сути, все эти триллионы тенге, выделенные банкам, дали не только прямой, но и косвенный убыток, причём в разных плоскостях. Так или иначе, большая часть операционных ресурсов БВУ – это деньги государства, а точнее его институтов развития. Другая часть – это ресурсы юридических лиц, кочующие в поисках выгодных условий и часто используемые для оптических операций по накачиванию капитала. Государство своими деньгами спасает свои же деньги, позволяя частному капиталу беспрепятственно выходить чистым или с небольшими потерями, как в случае с RBK. И все это под предлогом защиты интересов частных инвесторов.

Если эту практику не прекратить, то и ситуация не изменится. Банки по-прежнему будут набирать обязательства, риски по которым закрывает государство, и за счёт них выдавать коммерческим организациям кредиты, и те, через некоторое время будут становится токсичными активами. При этом порочная система гарантирования вкладов не единственная наша проблема. В слепой борьбе с долларом мы породили еще и иждивенчество. Так, чтобы поддерживать на плаву высокий курс национальной валюты, НБРК вынужден предлагать инструменты с высокой доходностью. Так на долларовых бумагах можно заработать, в лучшем случае, один процент годовых, в тенге же эта цифра может доходить да 35% годовых. Таким образом, банкам нет необходимости вести реальную хозяйственную деятельность. Чтобы показывать прибыль, достаточно часть собранных средств вкладывать в бумаги Нацбанка. Высокая доходность парализует и частный бизнес. Гарантированный доход в 10-12% сводит на нет предпринимательскую активность, а если при этом происходит ревальвация, то альтернативы нет, и страну просто парализует.

Есть мнение, что банки – убыточный бизнес и если бы не интересы определённых групп, достаточно было бы одного государственного банка, созданного на базе «Казпочты», чтобы обеспечить интересы бюджетников и уязвимых слоев населения, таких как пенсионеры и получающие пособия, и пары частных банков, которые работали бы с юридическими лицами. И если посмотреть на результаты деятельности БВУ, то в этом утверждении с каждым годом все больше и больше истины. Банки, а точнее их деятельность, обходятся стране слишком дорого.

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

О admin

x

Check Also

Ипотека для молодых учителей в 2018 году: в Сбербанке, какие льготы есть?

Ипотечное кредитование для преподавателей — это предоставление денежных средств на решение жилищных проблем по социально ориентированным программам, которые были внедрены Правительством России. Такие льготы для молодых педагогов возрастом до 35 ...

Ипотека для молодых учителей в 2018 году: в Сбербанке, какие льготы есть?

Ипотечное кредитование для преподавателей — это предоставление денежных средств на решение жилищных проблем по социально ориентированным программам, которые были внедрены Правительством России. Такие льготы для молодых педагогов возрастом до 35 ...

Получение автокредита с плохой кредитной историей: пошаговые советы

Способы получения автокредита с плохой кредитной историей Автомобиль сегодня – это не роскошь, однако накопить средства на его приобретение получается далеко не у всех. Обрести новую машину многим хочется в ...

Срок хранения и срок годности по законодательству РФ

В сфере торговли, а в частности, в сфере продовольствия, различают два термина: срок хранения товара и срок годности. Часть граждан ошибочно полагают, что это два синонима, но на самом деле, ...

Калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанк — рассчитать онлайн

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке (калькулятор) Но при этом очень важно правильно рассчитать сумму, чтобы кредитный договор был полностью закрыт. Досрочное погашение ипотеки предполагает документальное оформление. На основании официального подтверждения ...

Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в России? 2018 год

Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости. От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств. ...

Каков максимальный и минимальный срок ипотеки в России? 2018 год

Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости. От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств. ...

Плавающая процентная ставка для россиян! «За» и «Против»

Плавающая процентная ставка для россиян — за и против На сегодняшний день в сфере кредитования населения сложилась противоречивая ситуация: оформить кредит довольно легко, но вот с выплатами по нему часто ...

Написать заявление в полицию

Сегодня существует 3 способа передать заявление в полицию о противоправных действиях – явиться в отделение лично, отослать документ по почте и направить обращение через интернет. Возможность использовать для этих целей ...

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке — онлайн калькулятор

Досрочное погашение кредита в Сбербанке. Калькулятор расчета Как не крути, кредит — это бремя. Уменьшить кредитную нагрузку на свой бюджет — это разумное и логичное решение, к которому стремится любой ...

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

При оформлении кредита человек может вместе с банковским сотрудником выбрать тот срок, на протяжении которого потребуется выплачивать задолженность. Со временем финансовое положение может измениться, и возникнет возможность быстро выплатить всю ...

Калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанка

Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Сбербанке Основы бухгалтерского учёта и элементарные экономические понятия не изучаются в средних школах. Это приводит к тому, что у взрослых людей возникают серьёзные финансовые проблемы, ...

Как считать срок годности продуктов по закону РФ?

Современные продуктовые магазины изобилуют ассортиментным разнообразием товаров. По этой причине, руководителям приходится проводить акции, чтобы избавиться от некоторых изделий. Залежавшийся товар, срок годности у которого закачивается, требует немедленной распродажи. Многие ...

Как считать срок годности продуктов по закону РФ?

Современные продуктовые магазины изобилуют ассортиментным разнообразием товаров. По этой причине, руководителям приходится проводить акции, чтобы избавиться от некоторых изделий. Залежавшийся товар, срок годности у которого закачивается, требует немедленной распродажи. Многие ...

Экспертиза качества алкогольной продукции в России

Ассортимент алкогольной продукции на территории Российской Федерации постоянно увеличивается. Рынок включает в себя сотни самых разных наименований вин, водки, настоек и т.д. Алкогольная продукция позволяет неплохо зарабатывать не только изготовителю, ...

Экспертиза качества алкогольной продукции в России

Ассортимент алкогольной продукции на территории Российской Федерации постоянно увеличивается. Рынок включает в себя сотни самых разных наименований вин, водки, настоек и т.д. Алкогольная продукция позволяет неплохо зарабатывать не только изготовителю, ...

ОТП: Заявка

Заполнитеонлайн заявку Получите решениеза 15 минут Приходите в банкза деньгами * Условия по кредиту «ОТП Особый». Ставка: 11,5%-19,9% годовых (определяется Банком по результатам скоринга в зависимости от уровня риска клиента). ...

Досрочное погашение кредита в Сбербанке — процедура возврата

Многих интересует досрочное погашение кредита в Сбербанке. Кредит, оформленный в Сбербанке, доступен для выплаты раньше окончания действия договора всем заемщикам при соблюдении условий, которые прописаны в соглашении. Обязательства по выплате ...

Кредит под залог земельного участка

Кредит под залог земли по всей России Поможем взять выгодный кредит под залог земельного участка в любой точке России. Быстрое оформление, лучшие кредитные программы. Справки о доходах предоставлять не обязательно. ...

Выплаты при сокращении работника в 2018 году: трудовой кодекс, какие положены?

Столкнуться с сокращением может каждый работающий человек, но он должен знать, какие положены выплаты при сокращении работника в 2018 году по Трудовому Кодексу. Знание действующего законодательства поможет человеку не остаться ...

Кредитные карты Хоум Кредит банка: условия, оформление, плюсы и минусы

Банк Хоум Кредит является одним из флагманов рынка в сфере выпуска кредитных карт и оказания услуг по их обслуживанию. В настоящее время банк усердно работает над развитием функциональных возможностей своей ...

Яндекс.Метрика