Главная » Ваш юрист » На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

О admin

x

Check Also

Правила составления гражданско-правового договора в 2016 году

Как заключить гражданско-правовой договор с физическим лицом в 2016 году? В повседневной жизни предприятия заключают с людьми не трудовой договор, а гражданско-правовое соглашение, предметом которого является выполнение работ или оказание ...

Юридическая консультация по призыву в армию

Главная » Консультация юриста » Консультация юриста по призыву в армию Призыв на обязательную военную службу – явление, которое, постепенно отходя в прошлое, все еще бытует в ряде стран, в ...

Юридическая консультация по уголовным делам бесплатно онлайн

Консультация юриста по уголовным делам бесплатно онлайн Главная » Консультация юриста » Консультация юриста по уголовным делам бесплатно онлайн Самым главным в жизни каждого является свобода. В здравом уме ни ...

Юридическая консультация по уголовному праву

Главная » Консультация юриста » Консультация юриста по уголовному праву Для профессионального юриста значимым является любой вопрос, независимо от сферы, к которой он относится: это могут быть особенности земельного законодательства, ...

Юридическая помощь заключенным

Возможность получения юридической помощи каждым гражданином страны определена в ст. 48 Конституции РФ. Содержащимся в пенитенциарных учреждениях людям юридические услуги необходимы, поскольку они изолированы от общества, не имеют доступа к ...

Юридическая помощь несовершеннолетним

Права несовершеннолетних граждан установлены на законодательном уровне, их регламентируют Семейный, Жилищный и Гражданский кодексы, а также Конвенция по правам ребенка. Государство защищает интересы детей, гарантируя им оказание юридических услуг по ...

Юридическая консультация по земельным участкам

Главная » Консультация юриста » Консультация юриста по земельным участкам В России действует институт частной собственности на недвижимое имущество. Земельные участки активно участвуют в гражданско-правовом обороте, причем для этого требуется ...

Какие нужны документы для развода в загсе

Что нужно для развода в загсе и как написать заявление на развод Процедура развода через ЗАГС – это самый быстрый и наиболее легкий способ расторжения брака между супругами. Поэтому он ...

Покупка в кредит и рассрочка в re: Store

В розничных магазинах re:Store. Специально для ваc re:Store подготовил кредитные предложения. Практически любой товар в re:Store можно приобрести в кредит. При этом вы получаете современные сервисы и удобные способы погашения ...

Юридическая консультация по семейным вопросам

Главная » Консультация юриста » Консультация юриста по семейным вопросам Вопросы, касающиеся такой сферы законодательства, как семейное право, составляют, согласно статистике, значительную часть от общего числа обсуждаемых с российскими юристами ...

Как взять кредит с плохой кредитной историей на технику

Как взять кредит на технику с плохой кредитной историей Заемщики, которые единожды испортили свою кредитную историю, думают, что больше никогда не придется связываться с банками, и брать у них кредит. ...

Как приватизировать земельный участок после 1 марта 2016 года

Как будет проходить приватизация земельного участка после 1 марта 2016 года? Согласно действующему законодательству с 01.03.2016 получить землю в собственность от государства на безвозмездной основе станет невозможно, поэтому владельцам индивидуальных ...

Юридическая консультация по вопросам недвижимости

Главная » Консультация юриста » Консультация юриста по вопросам недвижимости Для каждого человека в настоящее время самой главной ценностью является жилье, многие молодые семьи стараются приобрести свой уголок. Хотя нередко ...

Плюсы и минусы приватизации жилья

Правительство в очередной раз продлило бесплатную приватизацию жилья на два года. Лояльное отношение государства к тем, кто не смог или не решился до сих пор перевести муниципальную квартиру в собственность, ...

Формы оказания юридической помощи

Юридическая помощь — это перспективное направление в сфере услуг, востребованное большинством населения. Потребность в правовой услуге возникает постоянно, как для физических, так и для юридических лиц. Юридическая поддержка требуется для ...

Юридическая консультация по уголовным делам в Москве

Главная » Консультация юриста » Консультация юриста по уголовным делам в Москве Мало кто из наших соотечественников имеет детальное представление как об уголовном, так и об уголовно-процессуальном законодательстве. По крайней ...

Юридическая консультация по уголовным вопросам

Главная » Консультация юриста » Консультация юриста по уголовным вопросам В каком бы качестве вы ни фигурировали в уголовном деле – свидетеля, обвиняемого или потерпевшего – несложно предугадать, что участие ...

Юридическая помощь дольщикам в сфере строительства

Жилищный вопрос для многих граждан стоит на первом месте, но разобраться в тонкостях постоянно меняющегося законодательства порой бывает сложно. Часто проблемы с недвижимостью переплетаются с несколькими правовыми сферами, такими как ...

Юрист по ЖКХ: онлайн-консультация бесплатно

Главная » Консультация юриста » Онлайн-консультация юриста по ЖКХ бесплатно Если вы не обладаете определенными – и зачастую весьма обширными – познаниями в области касающегося ведения жилищно-коммунального хозяйства законодательства, вам ...

Интернет-банкинг Беларусбанк

Система Интернет-банкинг Беларусбанк — вход в личный кабинет iBank.ASB.By ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим настоящим и потенциальным клиентам услугу интернет-банкинга, удобство и эффективность которой доказаны временем. Для того чтобы пользоваться ...

Юридическая консультация по вопросам недвижимости в Москве

Юридическая консультация по вопросам недвижимости в Москве круглосуточно Главная » Консультация юриста » Юридическая консультация по вопросам недвижимости в Москве круглосуточно Даже если вы решили защищать свои права самостоятельно, на ...

Яндекс.Метрика