Главная » Ваш юрист » Оформлять ли кредит в магазине: плюсы и минусы товарного кредитования

Оформлять ли кредит в магазине: плюсы и минусы товарного кредитования

Оформлять ли кредит в магазине: плюсы и минусы товарного кредитования

Оформлять ли кредит в магазине: плюсы и минусы товарного кредитованияДобрый день! В предыдущем материале: сущность и особенности товарных кредитов, мы затронули тему товарного кредитования как одного из видов экспресс-кредитов для физических лиц. Была рассмотрена схема выдачи таких кредитов, а также их основные особенности. Сегодня мы коснемся практической стороны оформления товарных кредитов, а именно вопроса о том, что выгодней и проще — оформить заем в магазине и уйти с заветной покупкой или обратиться в банк и получить кредит наличными, а затем приобрести нужный товар. Тоесть речь пойдет о плюсах и минусах товарных кредитов в сравнении с потребительскими кредитами и картами.

  1. Удобство. Само собой разумеется, главным плюсом товарных кредитов клиенты банков считают оформление ссуды в прямом смысле «не отходя от кассы». Допустим, вы явились в магазин с пустым кошельком и увидели желанный ноутбук, телевизор или холодильник. Оформив кредит, вы уже через полчаса можете выйти с покупкой, не потратив ни копейки! Именно такой вариант и предложит любезный продавец, увидев ваши сомнения, именно эта возможность легко и просто решить финансовые проблемы и лежит в основе навязчивой банковской рекламы кредитов. Итак, чтобы оформить кредит на товар, нет необходимости обращаться в офис банка — кредит вам выдадут в магазине;
  2. Скорость. Вторым преимуществом товарных кредитов в сравнении с обычными банковскими ссудами является высокая скорость оформления кредита — на весь комплекс операций (консультация, оформление заявки, копирование документов, фотографирование, отправка анкеты и получение решения, оформление и подписание кредитного договора) кредитный специалист тратит всего 15-20 минут. В редких случаях (при покупке дорогостоящей техники) время рассмотрения увеличивается, так как окончательное решение принимается не автоматически, а сотрудником службы безопасности банка. Тем не менее, время оформления кредита даже в этом случае не превышает 1 часа. Для сравнения: срок рассмотрения заявки по обычному потребительскому кредиту составляет 3-7 дней, по экспресс-кредитам на небольшие суммы — 1 день, в редких случаях 1-3 часа. К этому показателю стоит добавить время, потраченное на поездку в офис банка для оформления кредита наличными;
  3. Высокая вероятность одобрения. Ни для кого не секрет, что товарные кредиты с самого своего появления стали объектом пристального внимания мошенников, оформлявших ссуды по поддельным документам или на третьих лиц, указывавших ложные данные в анкетах. Мы, разумеется, не призываем следовать их примеру, но хотим обратить внимание на несомненный плюс товарного кредитования — высокую вероятность выдачи кредита. В первую очередь это связано с упрощенной (скоринговой) системой оценки клиента. Так как суммы товарных кредитов небольшие, то банкам проще проводить в жизнь «конвейерные» выдачи — огромное количество оформленных кредитов под высокие проценты. В результате риск банка минимален даже при большом количестве просрочек, а доходы значительны. Как показывает практика, банки одобряют порядка 70-80% поступающих заявок по товарным кредитам. Исключением могут быть только товары из группы повышенного риска (так называемые «дефолтные»). Это разнообразная дорогостоящая аппаратура, плазменные телевизоры, ноутбуки, смартфоны, планшеты и т.д. — то есть те товары, которые легко перепродать или сдать в ломбард. Именно этой возможностью обычно пользуются мошенники. Стоит заметить, что повысить шансы одобрения заявки по таким товарам несложно — достаточно согласиться на внесение первоначального взноса (от 10% от стоимости товара);
  4. Лояльные требования к заемщику. За счет того, что от клиента не требуется огромный комплект документов, как это бывает при стандартном кредитовании наличными, товарные кредиты становятся доступными для широкого круга заемщиков. Оформить кредит на товар вы сможете даже в том случае, если работаете неофициально либо получаете «серую» зарплату — для выдачи кредита не требуется трудовая книжка или справка о доходах, достаточно помнить название и телефоны организации, по которым при необходимости могут подтвердить ваши слова. Требования к заемщику по товарным кредитам минимальны: возраст (в среднем от 20 до 55 лет, некоторые банки могут сдвигать «планки»); прописка в регионе (постоянная либо временная на весь срок кредитования); место работы в регионе и стаж 3-6 месяцев (документально не подтверждается); уровень дохода, достаточный для погашения кредита; отсутствие отрицательной кредитной истории. Для оформления кредита необходимо предъявить паспорт и второй документ;
  5. Снижен риск. Так как при товарном кредитовании заемщик не получает деньги наличными или на карту (оплата за товар перечисляется банком магазину безналичным путем), то минимизируется риск кражи, мошенничества, утери полученных средств;
  6. Кредиты «без переплаты». Говоря о товарных кредитах, нельзя не сказать о таком заманчивом предложении, как кредит без переплаты. Никакого подвоха здесь нет — оформив такой кредит (и одновременно отказавшись от страхования) вы получите товар фактически в рассрочку, его стоимость будет распределена равными долями на весь срок кредитования. Однако же рассрочкой такое предложение не является — по договору вы берете в банке кредит под проценты, который и возвращаете в установленные сроки. Отсутствие переплаты — следствие того, что магазин при покупке компенсирует банку проценты по вашему кредиту, делая скидку на товар в их объеме. Таким образом, в выигрыше оказываются все три стороны: покупатель приобретает товар в рассрочку и не платит лишнего, магазин повышает объемы продаж и привлекает новых клиентов, банк получает проценты по кредиту.

Плюсы товарного кредитования бесспорны — но у этого вида экспресс-кредитов есть и отрицательные стороны, причем весьма существенные.

  1. Основной минус товарных кредитов, который зачастую жирной чертой перечеркивает все преимущества — разумеется, огромные переплаты по таким кредитам. Причем складываются они не только из процентной ставки (а она может быть и 30-40, и даже 60-70% годовых), но и из разнообразных комиссий и дополнительных платежей. В предыдущей статье мы привели примеры расчетов переплаты по самым ходовым акциям, на основе которых можно сделать вывод о невыгодности таких кредитов для семейного бюджета. Для сравнения — по обычным потребительским кредитам (и даже по кредитным картам) переплата может быть в 1,5-2 раза меньше;
  2. Навязывание страховки. Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья при оформлении товарного кредита является дополнительной услугой и не может быть обязательным условием, большинство кредитных специалистов без уточнения у клиента «прописывают» его согласие в договоре, что в результате выливается в значительную прибавку к ежемесячному платежу. Впрочем, вы всегда можете акцентировать внимание на том, что страховка вам не требуется — что бы ни говорили сотрудники банка, этот момент на вероятности положительного решения никак не отражается. Дело в том, что страхование — это услуга не банка-кредитора, а сторонней компании;
  3. Некомпетентность кредитных специалистов. Всех сотрудников, которые занимаются оформлением ссуд на товары, можно разделить на 2 группы: кассиры магазинов и банковские специалисты. В первом случае это люди без профильного образования и опыта работы, прошедшие небольшой инструктаж в банке (обычно — несколько дней). Во втором — только начинающие карьеру, также не имеющие опыта и знаний в банковском деле. Таким образом, получить квалифицированную консультацию по вопросам кредитования в большинстве случаев невозможно. Это часто приводит к непониманию клиентами сути кредитов, просрочкам, жалобам на неверную информацию, полученную от специалиста. Выход один: самостоятельно изучать все документы, уточнять непонятные моменты. В случае с оформлением потребительских кредитов в банках подобные ситуации складываются гораздо реже — отбор и обучение сотрудников на такие должности производится более тщательно;
  4. Трудности с погашением — проблема товарных кредитов, обычная для жителей сельской местности и небольших городов. Очень часто банки, которые предлагают оформить кредит в магазине, не имеют офисов и банкоматов в таких населенных пунктах. Таким образом, произвести погашение мгновенно и без комиссий невозможно. Клиентам приходится делать переводы через банки, почты, терминалы — а это не только затягивает сроки погашения, но и увеличивает переплату за счет комиссий (от 1 до 5% от суммы платежа);
  5. Сложности с обменом, возвратом купленного товара. Так как документально товар, на который выдан кредит, находится в залоге у банка, то заемщик обязан сообщать обо всех операциях, которые с ним производятся. И если в случае обмена (равноценного либо на товар большей стоимости) заемщику нужно лишь оформить заявление и доплатить в кассу разницу в цене, то при обмене на товар меньшей стоимости либо возврате возникают затруднения — ведь по кредитному договору должна измениться сумма кредита, а вслед за ней — размер платежей. Каждый вопрос такого рода рассматривается банком индивидуально, что усложняет процедуру возврата или обмена.

Принимать окончательное решение о том, пользоваться ли этим предложением банков, стоит, лишь взвесив все «за» и «против». Для тех, кто решился на оформление товарного кредита, мы в следующем материале постараемся описать все тонкости и нюансы его получения.

О admin

x

Check Also

Ипотека в Сургутнефтегазбанке – условия и как оформить

Сургутнефтегазбанк (СНГБ) принадлежит одноименной газо- и нефтедобывающий компании. Финансовое учреждение занимает лидирует по всем показателям у себя в регионе и является флагманом среди местных банков. Неплохо СНГБ проявил себя и ...

Покупка квартиры в ипотеку: документы, инструкция, этапы и порядок процедуры оформления

Покупка квартиры по ипотеке: инструкция, документы, сроки, условия банка Покупка квартиры через ипотеку является ответственным и важным решением в жизни каждого человека. Поэтому потенциальному заемщику сначала необходимо оценить собственные финансовые ...

Бинбанк карты кредитные

Бинбанк карты кредитные: условия и процентная ставка В последнее время возрастает количество людей, обращающихся в банки за оформлением кредитной карточки. Бесспорно, пластиковая карта, которая является доступом к кредитной линии, намного ...

Кредитование юридических лиц в Сбербанке: виды и условия кредитов в Сбербанке для юр лиц

Сбербанк кредит для юридических лиц процентная ставка Как происходит оформление кредита для юридических лиц Стоит отметить, что процесс оформления напрямую зависит от действующей кредитной программы, но Сбербанк России установил примерную ...

Какие банки делают рефинансирование кредитных карт в 2018 году?

Рефинансированием кредитных карт занимаются многие банки. Зная условия, на которых они готовы решить проблему, легко выбрать и подсчитать. Беря кредит, кредитную карту, человек со временем может заметить, что условия погашения ...

Понятие и виды залога в гражданском праве

Залог – это способ обеспечения исполнения определенного обязательства, которое возложено на физическое или юридическое лицо. Видами залога являются отличающиеся условиями распоряжения имуществом методы регулирования подобных правовых отношений. Известно, что институт ...

Россельхозбанк: заявка на потребительский кредит физическим лицам без справок – ответ сразу

Как мы уже упоминали, РоссельхозБанк — надёжная организация, ориентирующаяся на кредиты малому, среднему и крупному бизнесу, но тем не менее остающаяся мультифункциональной кредитной организацией. Постараемся объяснить, почему оставить заявку на ...

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Жизненные трудности не происходят по расписанию. Оформляя очередной кредит и представить нельзя, что что-либо может помешать выплате долга. Если бы на заброшенном кредите все заканчивалось… Но настигшие проблемы вынуждают обращаться ...

Россельхозбанк: потребительский кредит, процентная ставка в 2018 году

Россельхозбанк: процентные ставки по потребительским кредитам в 2018 году Россельхозбанк проводит достаточно активную политику на рынке потребительских займов. Размер кредитного портфеля этого финучреждения на 1 марта текущего года составил 299 ...

Челиндбанк – рейтинг, отзывы, адрес, официальный сайт, номера телефонов горячей линии в Магнитогорске

Отделения и банкоматы Челиндбанк в Магнитогорске на карте 16.03.2018 Челиндбанк уменьшил процентную ставку по потребительским кредитам 20.12.2017 Челиндбанк подключил карты «Мир» к платежному сервису Samsung Pay 14.11.2017 Челиндбанк предлагает ипотечные ...

Челиндбанк – рейтинг, отзывы, адрес, официальный сайт, номера телефонов горячей линии в Озерске

Отделения и банкоматы Челиндбанк в Озерске (Челябинская обл.) на карте 16.03.2018 Челиндбанк уменьшил процентную ставку по потребительским кредитам 20.12.2017 Челиндбанк подключил карты «Мир» к платежному сервису Samsung Pay 14.11.2017 Челиндбанк ...

Банк Центр Инвест кредит наличными

Каждый потенциальный заемщик стремиться найти кредитную программу с наиболее оптимальными условиями. Банк Центр Инвест реагирует на потребности клиентов и стремится предоставить им наиболее выгодные условия кредитования. Банк Центр Инвест – ...

Челиндбанк ипотека

ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» входит в перечень кредитных организаций, уполномоченных на предоставление гарантий в соответствии с требованиями закона 44-ФЗ. от 300 000 Р С целью приобретения нового или поддержанного автотранспорта на личные ...

Как купить автомобиль: б/у

Как выбрать и купить автомобиль? Разбираемся в нюансах По данным Белстата, в 2017 году у белорусов в личном пользовании было зарегистрировано почти 3 миллиона легковых автомобилей. Это означает, что в ...

Челиндбанк – Потребительский кредит

Путешествие Ремонт Техника Здоровье Жилье Авто Образование Событие Путешествие в космос Вы можете получить скидку 0,5% 2 от годовой процентной ставки при условии наличия действующей кредитной карты ПАО «ЧЕЛИНДБАНК». Кредитная ...

Челиндбанк: рейтинг, справка, адреса головного офиса и официального сайта, телефоны, горячая линия

ПАО «Челиндбанк» — один из крупнейших финансовых институтов Челябинской области, стабильно входит в топ-150 крупнейших банков России. Сосредоточен преимущественно на розничном бизнесе, имеет достаточно разветвленную сеть подразделений в Челябинской области. ...

Челиндбанк – рейтинг, отзывы, адрес, официальный сайт, номера телефонов горячей линии в Челябинске

Отделения и банкоматы Челиндбанк в Челябинске на карте 16.03.2018 Челиндбанк уменьшил процентную ставку по потребительским кредитам 20.12.2017 Челиндбанк подключил карты «Мир» к платежному сервису Samsung Pay 14.11.2017 Челиндбанк предлагает ипотечные ...

Проверить штрафы ГИБДД по номеру автомобиля в 2019 году

В этом году ГИБДД запустило в работу сервис, по которому каждый собственник машины может в течение только нескольких минут может узнать о числящихся за автомобилем штрафах. Чтобы получить нужную информацию, ...

Ипотека в Челябинске

Вы можете выбрать: Дифференцированный – размер ежемесячного платежа по кредиту постепенно снижается к концу срока кредитования, проценты насчитываются на остаток долга. Выгода – меньше сумма переплаты по кредиту. Аннуитетный – ...

Ипотека с материнским капиталом: на квартиру, дом

Подать заявку Кредит “Материнский капитал” предоставляется на приобретение жилой недвижимости с использованием средств материнского капитала ЗАЩИТИТЕ СВОИ ДЕНЬГИ ОТ ОБЕСЦЕНИВАНИЯ. НЕ ОТКЛАДЫВАЙТЕ МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ «НА ПОТОМ»! ВОСПОЛЬЗУЙТЕСЬ ИМ СЕГОДНЯ. На ...

Возврат неисправного товара по гарантии

Как сделать возврат неисправного товара по гарантии? Случается так, что приобретенный товар имеет брак (дефект) или не соответствует заявленным к нему требованиям. Многие закрывают глаза на данный факт, несмотря на ...

Яндекс.Метрика